三月中旬以来，央行先是叫停了虚拟信用卡和二维码支付，随后又抛出征求意见稿✊，计划对第三方支付提出苛刻的使用限制🥦，比如单笔消费金额不得超过五千元🦸🏼‍♂️，月累计不超过一万元；单笔转账不超过一千元🆒，年累计不超过一万元等。由于民间反对声音较大，监管层也不想管死企业，此类文件通过的可能性不大。但四大行还是自发下调了快捷支付的限额⛹🏻‍♀️，并公开质疑支付宝的安全性⚆、合法性。种种迹象表明🎅🏽，互联网金融和传统金融机构已进入正面对抗阶段。这将是互联网金融的正名之战，虽然银行具有体量优势，并率先发难👨🏻‍🚒🥞，但极有可能成为最大输家🤦🏿‍♂️。

首先👩🏿‍🌾，银行以安全之名🐑，实为维持“吸储”垄断权🙇，舆论上先输一截。以工行为代表的银行人士提出的限制理由无非是安全性问题🧗🏿。其实🦧，安全没有绝对的标准🧑🏼‍🎓👨🏼‍🚀，没有一家企业敢说自己是百分百安全，只能是一个相对概念💇🏿。POS机线下支付和网银支付同样存在盗刷可能和被攻击的环节。只能说线下支付和网银支付🐑，在验证流程上比快捷支付麻烦，也使客户体验变差🧑‍🔧，犯罪过程变繁琐🧥🪚，所以相对安全🧑🏽‍🦳。但这点差异不足以成为银行对支付宝痛下杀手的原因🧘🏼🌒，真相是支付宝背后的余额宝及新兴的消费理财方式吸引了大量的散户资金↔️，使银行丧失“吸储”垄断权🧖。要知道快捷支付的流行已有三年多🚈，并未暴露出太大安全问题。银行偏偏在这个时候采取行动完全是因为去年新推出的余额宝等产品🙎🏻，造成大面积的“存款搬家”。银行如果自身无法建立强有力的吸储渠道，再不限制快捷支付的转出金额🆒，那么利用低成本储蓄资金，赚取高额利差的经营模式恐怕无以为继🏰。因此👳🏼‍♂️，安全问题只是银行抢占道德制高点的幌子👌🏽。而市场舆论几乎一边倒支持支付宝，也是储户厌恶银行常年坐收垄断利差的集中表现🌰。战争伊始，银行已被定性为邪不胜正的侵略者。

其次，监管博弈中🧛🏿‍♀️，银行有被抛弃的趋势。在中国🤦🏿‍♀️，企业间的较量，胜负不单由市场或人心决定📕，还取决于监管层的态度。而监管层的态度则取决于中央的政治意图和利益集团的公关👲🏽。支付宝合不合法，市场规模能做多大，可能只是一个文件的事。从十八届三中全会及两会的会议精神看，支持金融行业的创新和开放，倒逼现有金融体系的改革是本届政府的一个金改基调👨🏼‍⚕️，民众对此也十分期待🙋🏿。目前🟣，快捷支付因体验好已占线上支付的70%。如果真的出台法规彻底打压快捷支付的生存空间，必然挫伤企业积极性，也无法倒逼银行改革，更加深民众对垄断的怨恨🖖🏻，这就有违金改的初衷。在这一背景下，互联网金融具有天时。但从利益集团的公关看📣↙️，同处体制内的国有银行在公关通道上占据地利、人和。央行的一些举动也说明了这一点，无论是央行年初出台的关于影子银行的107号文，还是最近对虚拟信用卡和二维码支付的叫停，都显示出了对互联网金融的防范😿。但央行目的并不是要保护现有银行，而是希望通过新一轮的支付流程规范来约束整个行业的健康发展，在进度上慢一点，在流程上合规一点。而且，国有银行的公关优势将渐渐失去。由于对民营银行申请的放开，民间对发起设立银行热情高涨，已有上百家民营银行获工商总局名称核准，其中阿里、腾讯等五家民营银行即将获银监会批准试点。一旦这些银行被纳入体系内🌶，第三方支付将获得更多话语权，并从互联网金融和传统银行业务两面夹击现有银行。

最后，银行站在了产业潮流的对立面👩🏼‍🏫，成了最大的革命对象👧🏻。表面上看是大银行围攻支付宝，实际上是财富管理机构在围猎银行，因为支付宝只是工具，背后的余额宝却代表着整个财富管理行业。由于历史原因⬛️，银行始终处于金融业的核心地位⬆️，各类金融产品都受制于银行的渠道，资产管理规模占市场份额的80%。随着金融工具的发展，互联网技术的成熟🤶🏽，银行作为金融媒介的作用不断弱化，而银行手里的资金正在成为各大机构蚕食的对象。P2P网贷、网上金融超市🚙、第三方支付、互联网货币基金（即余额宝等产品），无不冲着银行的肥肉而来。这种金融脱媒的发展趋势是不会倒退的🔥。在美国，一半的家庭持有共同基金😤，70%的家庭购买了人寿保险👨🏻‍🦼‍➡️，而储蓄率仅有4%-5%☆。虽然中国不会完全按照美国发展👺，但储蓄率在减少是不争的事实🚛💇🏻。四大行即便大幅降低了快捷支付的额度限制，也只是权宜之计👰🏻‍♀️，并不能改变利率市场化和吸储成本抬高的整体趋势🈴。因此，快捷支付企业无需过于担忧，只需静待银行与其它金融机构的博弈结果和高层监管进入稳定阶段的到来⛅️。

总之🫴🏿，银行在舆论上处于被动，监管扶持上正在减弱，业务模式上更是违背产业发展潮流，传统的银行可能成为互联网金融时代的最大牺牲品。对于大型银行来说，政策红利迟早会过去🏋️‍♂️👱‍♂️，必须加快转型，控制实体网点数量，积极布局租赁🧑🏼‍🎓、消费金融🔑、信托、私人银行等业务，发展成全面的银行，不然就会被历史的车轮无情碾碎🧏‍♀️🐃。

本文为彩神1有限责任公司政府与公共咨询事业部孙博巍原创作品🍼，转载请注明。